ประกันชั้น 2 กับ 2+ ต่างกันอย่างไร เปรียบเทียบความคุ้มครอง ราคา และเลือกให้เหมาะกับคุณ

คุณมั่นใจแค่ไหนว่าการขับขี่บนท้องถนนทุกวันจะปราศจากอุบัติเหตุ? ท่ามกลางความไม่แน่นอน การมีหลักประกันที่คอยดูแลยามเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันจึงเป็นสิ่งจำเป็น นอกจาก พ.ร.บ. ที่เป็นประกันภัยภาคบังคับแล้ว ประกันชั้น 2+ ก็เป็นประกันที่คุ้มค่าให้ความคุ้มครองที่ช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายได้ด้วย

ทำความเข้าใจประกันรถยนต์แต่ละประเภท

ก่อนจะเจาะลึกประกันชั้น 2 และ 2+ ควรทำความเข้าใจภาพรวมประกันภัยรถยนต์ประเภทต่างๆ เพื่อให้เห็นความแตกต่างของประกันรถยนต์แต่ละประเภท

● พ.ร.บ.   เป็นประกันภัยภาคบังคับที่ทุกคันต้องมี คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลและค่าชดเชย ให้กับผู้บาดเจ็บหรือเสียชีวิตจากอุบัติเหตุที่เกิดจากรถยนต์ แต่ไม่คุ้มครองความเสียหายของรถยนต์

● ประกันชั้น 1   ให้ความคุ้มครองครอบคลุมที่สุด ไม่ว่าจะเป็นอุบัติเหตุการชนที่มีคู่กรณีและไม่มีคู่กรณี คุ้มครองทั้งรถคันเอาประกันและบุคคลภายนอก สามารถซ่อมรถเราได้ในทุกกรณีที่เกิดอุบัติเหตุ แต่เบี้ยประกันสูงที่สุด

● ประกันชั้น 2  คุ้มครองชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของ “คู่กรณี” รวมถึงรถหาย และไฟไหม้ แต่ไม่คุ้มครองความเสียหายของรถคันที่เอาประกันจากการชนทุกกรณี เบี้ยประกันราคาไม่สูง เหมาะกับผู้ที่ชำนาญในการขับขี่สูง หรือมีรถยนต์ที่ใช้งานมายาวนาน

● ประกันชั้น 2+  เป็นการพัฒนาจากประกันชั้น 2 เพิ่มความคุ้มครองรถคันเอาประกัน ในกรณีชนกับยานพาหนะทางบก แต่คุ้มครองอุบัติเหตุเฉี่ยวชนที่มีคู่กรณีเท่านั้น ความคุ้มครองใกล้เคียงกับประกันภัยชั้น 1 แต่มีราคาย่อมเยากว่า

● ประกันชั้น 3  คุ้มครองชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของ “คู่กรณี” รวมถึงคุ้มครองอุบัติเหตุและการเสียชีวิตผู้เอาประกันภัยและผู้โดยสาร แต่ไม่คุ้มครองความเสียหายของรถยนต์ของผู้เอาประกันภัย ประกันชั้น 3 เหมาะกับรถคันเก่าที่ใช้งานมานาน เบี้ยราคาประหยัดที่สุด

● ประกันชั้น 3+  พัฒนาจากประกันชั้น 3 เพิ่มความคุ้มครองกรณีอุบัติเหตุรถชนยานพาหนทางบกแบบมีคู่กรณี ประกันชั้น 3+ เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองพื้นฐานในเบี้ยราคาประหยัด

ประกันชั้น 2 คุ้มครองอะไรบ้าง (และข้อยกเว้นที่ต้องรู้)

ประกันชั้น 2 เป็นประกันภาคสมัครใจที่เหมาะสำหรับผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์สูงและต้องการเบี้ยราคาประหยัด พอดีกับการใช้งานไปด้วย ในปัจจุบันประกันชั้น 2 แทบไม่ค่อยมีให้เห็นในตลาดแล้ว เนื่องจากเบี้ยประกันต่างจากประกันชั้น 2+ เพียงเล็กน้อย แต่ ประกันชั้น 2+ ให้ความคุ้มครองที่ทำให้อุ่นใจมากกว่า ทำให้ประกันชั้น 2+ เป็นที่นิยมมากกว่า

ความคุ้มครองหลัก

   1. ความเสียหายต่อบุคคลภายนอก ชีวิต ร่างกาย: ค่ารักษาพยาบาลและค่าชดเชยการเสียชีวิต ทรัพย์สิน: ค่าซ่อมรถคู่กรณีและทรัพย์สินอื่นที่เสียหาย

   2. รถยนต์คันเอาประกัน: จากการสูญหายและไฟไหม้เท่านั้น รถหาย: รถยนต์สูญหายจากการโจรกรรม (ต้องมีหลักฐานการแจ้งความและพิสูจน์ได้ว่ารถยนต์สูญหายจริง) ไฟไหม้: คุ้มครองอุบัติเหตุเพลิงไหม้ เช่น ไฟฟ้าลัดวงจร, เพลิงไหม้จากภายนอก

   3. ค่ารักษาพยาบาลผู้ขับขี่และผู้โดยสาร คุ้มครองตามวงเงินที่กำหนดในกรมธรรม์

   4. การประกันตัวผู้ขับขี่ในคดีอาญา เมื่อเกิดอุบัติเหตุรถยนต์แล้วผู้ขับขี่ถูกดำเนินคดีอาญา เช่น ขับรถประมาททำให้ผู้อื่นบาดเจ็บหรือเสียชีวิต บริษัทประกันจะวางเงินประกันตัวชั่วคราวแทนผู้เอาประกันภัยในระหว่างพิจารณาคดี

สิ่งที่ไม่คุ้มครองสำหรับรถเรา

ข้อจำกัดสำคัญที่สุดของประกันชั้น 2 คือ ไม่คุ้มครองความเสียหายของรถคันเอาประกันจากการชนในทุกกรณี ไม่ว่าจะเป็น:

● การชนแบบมีคู่กรณี: เช่น ชนท้ายรถคันอื่น แต่รถเราต้องซ่อมเอง (ประกันจะซ่อมให้เฉพาะรถคู่กรณี)

● การชนแบบไม่มีคู่กรณี: เช่น ชนเสา ชนต้นไม้ ครูดฟุตบาท รถพลิกคว่ำเอง ถอยชนรั้ว ชนประตูบ้าน

● ความเสียหายจากภัยธรรมชาติ: เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว พายุ (แล้วแต่เงื่อนไขกรมธรรม์)

ประกันชั้น 2+ คุ้มครองอะไรบ้าง

ประกัน 2+ เป็นการเพิ่มความคุ้มครองจากประกันชั้น 2 ด้วยจุดเด่นที่เพิ่มเข้ามาคือ ความคุ้มครองรถคันเอาประกันในกรณีชนกับยานพาหนะทางบก ทำให้เป็นตัวเลือกที่ใกล้เคียงประกันชั้น 1 แต่ราคาถูกกว่ามาก

ความคุ้มครองหลัก ความคุ้มครองรถชนกับยานพาหนะทางบก แบบมีคู่กรณี

● ความเสียหายต่อบุคคลภายนอก: ทั้งชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สิน

● รถหายและไฟไหม้: ตามทุนประกันที่กำหนดในกรมธรรม์

● ค่ารักษาพยาบาลผู้ขับขี่และผู้โดยสาร: ตามวงเงินกรมธรรม์

● การประกันตัวผู้ขับขี่ในคดีอาญา: ในกรณีเป็นฝ่ายผิด

ความคุ้มครองเพิ่มเติม

   1. ความคุ้มครองการชนแบบรถชนรถ (มีคู่กรณี)

● ยานพาหนะทางบก เช่น รถยนต์ รถจักรยานยนต์ รถบรรทุก รถโดยสาร หรือรถพ่วง เป็นต้น

● ซ่อมทั้งสองฝ่าย: ประกันจะซ่อมทั้งรถเรา และรถคู่กรณี เหมือนประกันชั้น 1

● ต้องมีคู่กรณีชัดเจน: จะต้องระบุตัวคู่กรณีได้

   2. ความคุ้มครองเสริม (ขึ้นอยู่กับแผนประกัน)

● ภัยธรรมชาติ: น้ำท่วม แผ่นดินไหว ลมพายุ (บางอย่างต้องซื้อเพิ่ม ขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์)

สิ่งที่ไม่คุ้มครองสำหรับรถเรา แม้ประกัน 2+ จะคุ้มครองเพิ่มมากขึ้นกว่าประกันชั้น 2 แต่ยังมีข้อจำกัดบางอย่างอยู่ เช่น

   1. ไม่คุ้มครองการชนแบบไม่มีคู่กรณี

● ชนเสา ชนต้นไม้ พลิกคว่ำเอง ครูดฟุตบาท

● ถอยชนรั้ว ชนประตูบ้าน ชนกำแพงถอยชนรั้ว ชนประตูบ้าน ชนกำแพง

● ชนกระถางต้นไม้ ถังขยะ สิ่งกีดขวางต่างๆ

   2. ไม่คุ้มครองการชนที่ไม่ใช่ยานพาหนะทางบก

● ชนรถเข็น ชนคนเดินเท้า ชนจักรยาน (กรณีนี้ประกันจะซ่อมให้คู่กรณี แต่รถเราไม่ซ่อม)

   3. การกระทำโดยเจตนาหรือประมาทร้ายแรง

● ขับรถในสภาพมึนเมาหรือใต้อิทธิพลสารเสพติด

   4. การถูกชนแล้วหนี (ยกเว้นมีหลักฐาน)

● หากไม่สามารถระบุตัวคู่กรณีได้ จะไม่ได้รับความคุ้มครอง

● บริษัทประกันจะพิจารณาหากมีหลักฐาน เช่น กล้องหน้ารถ กล้องวงจรปิด ที่เห็นทะเบียนและรุ่นรถคู่กรณี

เปรียบเทียบประกันชั้น 2 vs ประกันชั้น 2+ ต่างกันอย่างไร

เงื่อนไขการเคลมและหลักฐานที่จำเป็น

กรณีชนแล้วหนี ประกันชั้น 2+ สามารถเคลมรถเราได้ หากมี

● ภาพจากกล้องหน้ารถ ที่เห็นทะเบียนและรุ่นรถคู่กรณีชัดเจน

● ภาพจากกล้องวงจรปิด ในบริเวณที่เกิดเหตุ ที่สามารถระบุลักษณะรถคู่กรณี

● พยานที่เชื่อถือได้ และรายงานตำรวจที่ละเอียด หลักฐานการแจ้งความ

ข้อแตกต่างสำคัญ: ประกันชั้น 2 ไม่สามารถเคลมกรณีนี้ได้เลย ไม่ว่าจะมีหลักฐานแค่ไหนก็ตาม เพราะไม่คุ้มครองความเสียหายของรถเราจากการชน

ประกันชั้น 2+ เหนือกว่าประกันชั้น 2 อย่างไร

ประกัน 2+ มีข้อดีมากกว่าประกันชั้น 2 เช่น

   1. ความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากขึ้น: สามารถซ่อมรถเราได้เมื่อชนกับยานพาหนะทางบก แบบระบุคู่กรณีได้

   2. ราคาที่คุ้มค่า: เพิ่มเบี้ยเพียงเล็กน้อย แต่ได้ความคุ้มครองเพิ่มขึ้นมาก

   3. ความอุ่นใจในการขับขี่: ลดความกังวลเรื่องค่าซ่อมรถจากอุบัติเหตุที่ไม่คาดคิดบนท้องถนน

   4. เพียงพอกับการใช้งานจริง: ครอบคลุมกับอุบัติเหตุเฉี่ยวชนที่มีโอกาสเกิดขึ้นได้บ่อยบนท้องถนน

เมื่อไหร่ควรเลือกประกันชั้น 2+ (เหมาะกับใคร)

ประกัน 2+ เป็นตัวเลือกที่เหมาะสำหรับผู้ขับขี่ที่มีปัจจัยต่างๆ ดังนี้:

ผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์และมั่นใจในฝีมือการขับขี่

● มีความชำนาญในการขับขี่สูง มักไม่เกิดอุบัติเหตุจากความประมาท

● มั่นใจในประสบการณ์ขับขี่ ว่ามีโอกาสน้อย หรือแทบไม่มีการเกิดอุบัติเหตุการชนแบบไม่มีคู่กรณี เช่น ชนเสา ชนต้นไม้

ผู้ที่ต้องการประหยัดเบี้ยประกัน แต่ยังได้รับความคุ้มครองรถตัวเองเมื่อเกิดอุบัติเหตุ

● บประมาณจำกัด แต่ยังต้องการความคุ้มครองรถตัวเองในระดับหนึ่ง

● ต้องการความสมดุล ระหว่างราคาและความคุ้มครองที่พอดีกับการใช้งาน

● ต้องการเบี้ยประกันราคาประหยัด แต่ยังต้องการความคุ้มครองที่ใกล้เคียงกับประกันชั้น 1

รถยนต์ที่มีอายุมาก (แต่ยังต้องการความคุ้มครองที่ครอบคลุมใกล้เคียงกับประกันชั้น 1)

● เหมาะสำหรับรถอายุเกิน 7 ปี ที่ไม่สามารถทำประกันชั้น 1 ได้ แต่ยังต้องการความคุ้มครองใกล้เคียงประกันชั้น 1

● ต้องการคุ้มครองพื้นฐาน ในราคาที่สมเหตุสมผล

ผู้ที่ใช้รถยนต์ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยง

● ใช้รถยนต์ในพื้นที่เสี่ยงน้ำท่วม

● ต้องการความคุ้มครองรถหาย และไฟไหม้

ผู้ที่ขับรถในเมืองใหญ่หรือพื้นที่การจราจรหนาแน่น

● ผู้ที่ขับรถในเมืองใหญ่ รถเยอะ การจราจรหนาแน่น

● พื้นที่ที่อุบัติเหตุจากการเฉี่ยวชนเบามักเกิดขึ้นบ่อย

● เส้นทางที่มีรถมอเตอร์ไซค์วิ่งหนาแน่น เพราะประกัน 2+ คุ้มครองการชนกับรถมอเตอร์ไซค์

ผู้ที่ใช้รถน้อยแต่ยังต้องการความคุ้มครอง

● ใช้รถไม่บ่อย หรือขับเฉพาะบริเวณใกล้บ้าน

● จอดรถระหว่างวันมากกว่าขับ แต่ยังต้องการความคุ้มครองรถหายและไฟไหม้

● ต้องการประหยัดค่าเบี้ย จากประกันชั้น 1 แต่ยังได้ความคุ้มครองที่ใกล้เคียง

เปรียบเทียบความคุ้มครอง: ประกันชั้น 1, 2+, 2, และ 3+

ขั้นตอนการเคลมประกันชั้น 2+

กรณีชนยานพาหนะทางบก มีคู่กรณี

   1. จัดการในจุดเกิดเหตุ

○ ถ่ายภาพครบทุกมุม

○ บันทึกข้อมูลคู่กรณี

○ แจ้งตำรวจ (หากจำเป็น)

   2. แจ้งบริษัทประกัน

○ โทรหรือแจ้งเคลมผ่านไลน์ทันที

○ ส่งเอกสารและภาพถ่าย

   3. นำรถไปประเมิน

○ อู่ที่บริษัทประกันแนะนำ

○ ได้ใบเสนอราคาการซ่อม

กรณีชนแล้วหนี แต่มีหลักฐาน

   1. เก็บหลักฐาน

○ ภาพจากกล้องหน้ารถ

○ ภาพจากกล้องวงจรปิด

○ ข้อมูลพยาน

   2. แจ้งความต่อตำรวจ

○ ภายใน 24 ชั่วโมง

○ แนบหลักฐานทั้งหมด

   3. แจ้งเคลมประกัน

○ ส่งหลักฐานให้บริษัทประกัน

○ รอการพิจารณาเคลม

กรณีรถหาย / ไฟไหม้

   1. แจ้งความทันที

   2. แจ้งบริษัทประกัน

   3. ดำเนินการตามขั้นตอนของบริษัท

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

ประกันชั้น 2+ ผ่อนชำระได้ไหม?

ผ่อนได้ โดยทางธนชาตประกันภัยมีโปรโมชั่นผ่อน 0% 10 เดือน (เฉพาะบัตรเครดิตที่ร่วมรายการ)

ถ้าทำประกันชั้น 2+ แล้วชนสิ่งของ เช่น กำแพง ประกันจะซ่อมให้ไหม?

ประกันชั้น 2+ คุ้มครองเฉพาะการชนกับยานพาหนะทางบกเท่านั้น การชนกำแพง เสา ต้นไม้ ประตูบ้าน กระถางต้นไม้ ถังขยะ หรือสิ่งของต่างๆ ถือเป็นการชนไม่มีคู่กรณี ซึ่งไม่อยู่ในความคุ้มครอง

ประกันชั้น 2+ คุ้มครองน้ำท่วมทุกกรณีหรือไม่?

คุ้มครองเฉพาะน้ำท่วมฉับพลันที่ไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้ เช่น ขับรถอยู่แล้วน้ำท่วมทันที หรือจอดรถใต้ดินแล้วน้ำท่วมกะทันหัน ซึ่งความคุ้มครองน้ำท่วมต้องซื้อเพิ่มจากแผนประกันชั้น 2+ ปกติ

หลังจากทำประกันชั้น 2+ แล้ว สามารถกลับไปทำประกันชั้น 1 ได้ไหม

สามารถเปลี่ยนได้ เมื่อครบกำหนดต่อกรมธรรม์ (1 ปี) โดยต้องประเมินตรวจสภาพรถและจ่ายเบี้ยประกันตามอัตราของประกันชั้น 1 แต่ต้องเช็คอายุรถด้วย กรณีรถอายุเกิน 7 ปี อาจทำประกันชั้น 1 ไม่ได้

ประกันชั้น 2+ เหมาะกับรถมือสองไหม

เหมาะกับรถมือสองที่ใช้งานขับขี่ในชีวิตประจำวัน เพราะความคุ้มครองครอบคลุมในราคาที่พอดีกับการใช้งานทั่วไป ช่วยประหยัดเบี้ยประกันได้มาก